Mémoires d'Actuariat
Création d’un outil de tarification santé
Auteur(s) BONGIBAULT G.
Société Actélior
Année 2025
Confidentiel jusqu'au 29/04/2027
Résumé
En 2022, les dépenses de soins en France s'élevaient à environ 3 500 € par personne. La Sécurité Sociale couvre une partie de ces coûts, laissant plus de 20 % à la charge des ménages. Pour pallier ce manque, la couverture complémentaire, assurée par mutuelles, institutions de prévoyance et Sociétés d’assurance, devient essentielle. Ces organismes suivent une réglementation commune en constante évolution, impactée notamment par des réformes majeures telles que la réforme « 100 % santé ». Ce contexte réglementaire instable, ajouté à la complexité de conception des produits d'assurance santé qui doivent équilibrer garanties et respect des exigences légales, pose un défi majeur en termes de tarification. La Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques (DREES) souligne l'importance des dépenses de soins pour les Français, avec une évolution non uniforme de la consommation de soins, rendant l'application d'un simple coefficient d'inflation insuffisante et complexifiant ainsi la tarification. Les organismes complémentaires doivent veiller à ce que les cotisations soient assez élevées pour couvrir les prestations auxquelles ils se sont engagés. De plus, le marché concurrentiel de l'assurance santé force les acteurs à proposer des tarifs compétitifs pour attirer et fidéliser les assurés. Pour répondre à ces enjeux, le développement d'un outil de tarification santé flexible et adaptable aux changements réglementaires et de consommation va être développé. Les bases techniques seront construites à l’aide des modèles linéaires généralisés, tandis que le moteur de calcul sera codé en Python pour être intégré facilement à un outil numérique. Mots clés : Assurance complémentaire santé, tarification, modèle linéaire généralisé, outil numérique
Abstract
In 2022, healthcare expenses in France amounted to approximately 3 500€ per person. Social Security covers a portion of these costs, leaving over 20% to be paid by households. To compensate for this shortfall, complementary coverage, provided by mutual insurance companies, provident institutions, and insurance firms, becomes essential. These entities adhere to a common regulation that is constantly evolving, particularly affected by major reforms such as the "100% health" reform. This unstable regulatory context, combined with the complexity of designing health insurance products that must balance guarantees and comply with legal requirements, poses a major challenge in terms of pricing. The DREES highlights the significance of healthcare expenses for the French, with a non-uniform evolution of healthcare consumption, making the application of a simple inflation coefficient insufficient and complicating the pricing. Complementary organizations must ensure that contributions are high enough to cover the benefits to which they have committed, and the competitive health insurance market forces actors to offer competitive rates to attract and retain policyholders. To address these challenges, the development of a flexible and adaptable health pricing tool to regulatory changes and consumption will be developed. The technical bases will be constructed using generalized linear models, while the calculation engine will be coded in Python to be easily integrated into a digital tool. Keywords : Complementary health insurance, pricing, generalized linear model, digital tool.
Auteur(s) BONGIBAULT G.
Société Actélior
Année 2025
Confidentiel jusqu'au 29/04/2027
Résumé
En 2022, les dépenses de soins en France s'élevaient à environ 3 500 € par personne. La Sécurité Sociale couvre une partie de ces coûts, laissant plus de 20 % à la charge des ménages. Pour pallier ce manque, la couverture complémentaire, assurée par mutuelles, institutions de prévoyance et Sociétés d’assurance, devient essentielle. Ces organismes suivent une réglementation commune en constante évolution, impactée notamment par des réformes majeures telles que la réforme « 100 % santé ». Ce contexte réglementaire instable, ajouté à la complexité de conception des produits d'assurance santé qui doivent équilibrer garanties et respect des exigences légales, pose un défi majeur en termes de tarification. La Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques (DREES) souligne l'importance des dépenses de soins pour les Français, avec une évolution non uniforme de la consommation de soins, rendant l'application d'un simple coefficient d'inflation insuffisante et complexifiant ainsi la tarification. Les organismes complémentaires doivent veiller à ce que les cotisations soient assez élevées pour couvrir les prestations auxquelles ils se sont engagés. De plus, le marché concurrentiel de l'assurance santé force les acteurs à proposer des tarifs compétitifs pour attirer et fidéliser les assurés. Pour répondre à ces enjeux, le développement d'un outil de tarification santé flexible et adaptable aux changements réglementaires et de consommation va être développé. Les bases techniques seront construites à l’aide des modèles linéaires généralisés, tandis que le moteur de calcul sera codé en Python pour être intégré facilement à un outil numérique. Mots clés : Assurance complémentaire santé, tarification, modèle linéaire généralisé, outil numérique
Abstract
In 2022, healthcare expenses in France amounted to approximately 3 500€ per person. Social Security covers a portion of these costs, leaving over 20% to be paid by households. To compensate for this shortfall, complementary coverage, provided by mutual insurance companies, provident institutions, and insurance firms, becomes essential. These entities adhere to a common regulation that is constantly evolving, particularly affected by major reforms such as the "100% health" reform. This unstable regulatory context, combined with the complexity of designing health insurance products that must balance guarantees and comply with legal requirements, poses a major challenge in terms of pricing. The DREES highlights the significance of healthcare expenses for the French, with a non-uniform evolution of healthcare consumption, making the application of a simple inflation coefficient insufficient and complicating the pricing. Complementary organizations must ensure that contributions are high enough to cover the benefits to which they have committed, and the competitive health insurance market forces actors to offer competitive rates to attract and retain policyholders. To address these challenges, the development of a flexible and adaptable health pricing tool to regulatory changes and consumption will be developed. The technical bases will be constructed using generalized linear models, while the calculation engine will be coded in Python to be easily integrated into a digital tool. Keywords : Complementary health insurance, pricing, generalized linear model, digital tool.
